052-4423268
רוצים לשאול אותנו שאלה? לייעוץ חייגו או השאירו פרטים

 

 

ליווי עסקים, זיהוי צרכי אשראי ומימון בנקאי

  1. דף הבית
  2. מרכז ידע ומאמרים
  3. עסקים קטנים
  4. ליווי עסקים, זיהוי צרכי אשראי ומימון בנקאי

מנהלים עסק מעולה אבל לא מבינים מדוע תמיד חסר לכם תזרים מזומנים, האשראי שלכם מלא בחיובים שלא ציפיתם להם והספקים לא מקבלים תשלום בזמן. המאמר הזה בדיוק בשבילכם.

צרכי אשראי

צרכי אשראי וניתוח תזרים מזומנים

עסק מצליח עם קופה ריקה וצרכי אשראי -  עסקים רבים מייצרים ערך מוסף עם זרם הכנסות נאה ולמרות זאת נקלעים למשבר תזרים מזומנים. כמנהל לשעבר, יועץ ניהולי, עסקי ומימוני ובנקאי השקעות ראיתי מאות עסקים גדולים וקטנים, במגוון של תעשיות וסגמנטים של שווקים, ערך מוסף אמיתי ללקוח הנו תנאי הכרחי להצלחה עסקית, בטיבול של שיווק נכון ותפעול יעיל העסק ייצר זרם הכנסות עם רווחיות נאה, אולם קריטי לתכנן את תזרים המזומנים. אני מדמה את הנושא לפער בין טיסה טראנס אטלנטית, לקפיצה קטנה למכולת השכונתית. בנסיעה בתוך העיר לא חשוב לבדוק האם תא הדלק והשמן ברכב מלאים, מחיר הטעות נמוך ואם אטעה תמיד אפשר לחנות בצד ולמצוא פתרון מהיר. בטיסה טרנס אטלנטית קריטי לדעתי את כמות הדלק במטוס יאפשר לי לצלוח את האוקיינוס שכן מחיר הטעות הוא הוא קטלני. כך גם בעסקים מורה שבשעות אחה"צ נותן שיעורים פרטיים אינו צריך לייצר אמצעי סליקה ולבנות תחזית תזרים מזומנים, עם עובדים ועלויות קבועות, חייב תחזית תזרים מזומנים וניתוח צרכי אשראי מדויק.

 

רוצים לדעת האם אתם מוכנים להקים עסק? לחצו כאן לבחינה של 2 דקות

 

קרן בערבות מדינה, קרן בנקאית או קרן חוץ בנקאית?

בנקאי  - רק רוצה להגיע הבייתה בשלום (ובחמש) - אתחיל מהסוף, אני מעריך בנקאים, יש להם עבודה קלה ולא פשוטה. בניגוד ליזמים אופיים ברוב המקרים מאופק יותר הרגליים באדמה והראש לא בשמיים. יזמים רבים מייצרים חברות מדהימות ומצוינות, אולם לא תמיד מחוברות לתזרים מזומנים קונקרטי. חשוב להבין בנקאי שנותן אשראי ללא ביטחונות למעשה בונה על תחזית תזרים המזומנים של העסק וכנגדו מספק אשראי. הבנקאי שבונה את הקריירה שלו לאט לאט ובזהירות לא מעוניין בטלפונים של "הלך הכסף". כשלון של העסק או החברה לשרת את החוב הנו דגל שחור בקריירה של כל בנקאי. על כן בנקאי המספק אשראי ללא ביטחונות חייב תיק הלוואה אשר ישדר כי העסק יציב, עם צבר לקוחות איתן ותזרים מזומנים צפוי מחד. ומנגד במקרה נדיר של כשלון עסקי לבנקאי ישנו תיק בקשת הלוואה אשר יצדיק את מתן האשראי וימנע את עריפת ראשו במקרים הנדירים של כשלון עסקי. אם כן בקשת אשראי נכונה, במסלול הנכון מגובה בתחזית תזרים מזומנים ודוחות כספיים נאים לא רק שמחזקת את האמון בעסק או החברה ביום הפתיחה אלא שהיא גם מהווה ביטוח בנקאי במקרים הנדירים של אי יכולת לשרת את החוב. בנוסף בקשה מנומקת תקבל במסלול הנכון גיבוי של עקבות מדינה אשר תקל על הבנק במתן האשראי.

חשוב לציין, בחלק מהמקרים ניתן לקחת מימון זמני ומעט יקר יותר מקרנות חוץ בנקאיות ועל כך ארחיב במאמר נפרד.

  

התאמת מסלול קרן ההלוואות לצורך העסקי ולסיווג החשבונאי

זה יכול להישמע מצחיק אבל לכסף מבחינה בנקאית יש כותרת. ישנו מסלול הון חוזר, כלומר מימון השקעה המייצרת תזרים מזומנים שלילי זמני ולאחריה חזרה לתזרים מזומנים חיובי. ישנו מסלול קורונה לעסקים טובים רווחיים ואיכותיים שנפגעו ממשבר הקורונה. ישנו מסלול קורונה מוגבר ללקוחות שנפגעו מהותית ממשבר הקורונה והם אינם רווחים והרשימה עוד ארוכה. פעמים רבות נתקלתי בעסקים מצוינים שבקלות יכולים לקבל אשראי אך נשללו עקב הגשת הבקשה במסלול שאינו נכון.

לא מזמן ישבתי עם לקוח בבנק, היה לנו צורך בגיוס אשראי מהיר והאובליגו (סך ההתחייבות של הלקוח לבנק) של הלקוח היה מלא. בהכרותי עם מסלולי הבנק ציינתי כי העסק מפריש לקופות כמל ופנסיה ושכנגד הפרשה זו יודע הבנק לתת אשראי, ואכן כך היה העסק השיג מימון קצר טווח (לשנה) השווה לסך ההפרשות השנתיות לעובדים בעסק.

 

דוחות כספיים נאותים ותיעוד חשבונאי

חשוב לייצר דוחות כספיים המשקפים את התנהלות העסק וככל שניתן להראות עסק עם רווחיות גולמית נאה, שכן רווחיות זו תשרת בעתיד את האשראי שהעסק מבקש היום. משפט כמו העסק רווחי אך הדוחות לא מראים זאת לא תופס ולמעשה משדר חוסר אמינות וחוסר רצינות ועל כן ברוב המקרים מייצר שלילת בקשת האשראי ובצדק. חשוב לציין כי הבנק יודע לממן עסק מפסיד כשיש הסבר מספק להפסד וכשהתזרים השלילי זמני. בנקאים אוהבים לממן עסקים עם פוטנציאל עסקי ובצדק!

 

תחזית תזרים מזומנים וצרכי אשראי

אקסל ראלי ופשוט ועם ביאורים מילוליים מסתיים בקבלת אשראי ובתנאים טובים. זהו ניסיוני מעבודה עם חברות וקרנות רבות על פני שנים. למטה דוגמה לאקסל אשר ייצר מאות הלוואות לבעלי עסקים שאיבדו את האמון ביכולת לקבל אשראי , בנוסף אקסל כזה מחזק את יכולת ההבנה של העסק את פעילותו וניתוח הרווח ובמקרים רבים משנה התנהלות ותמחור של מוצרים ושירותים.

  

 

 

 על הכותב

יפתח ונגר הוא בוגר תואר ראשון ושני בכלכלה ויועץ עסקי וכלכלי לחברות ועסקים.

בעברו שימש כבודק כלכלי מטעם פירמת רואי החשבון BDSK להלוואות בערבות מדינה.

בעברו יועץ השקעות מוסמך מטעם הרשות לנירות ערך ובוגר קורס השקעות בשיתוף בורסת לונדון.

רוצים לקבל ייעוץ מיפתח? השאירו פרטים כאן ונחזור אליכם

 

מאמרים ותכנים נוספים בנושא שדרוג והקמה של עסק

טיפים ומאמרים

אינטונציה במכירות - כיצד להיות אסרטייבים במכירה

כיצד לשווק את העסק שלי

כיצד לבנות מודל תמריצים לאנשי מכירות

ראיון וגיוס עובדים

אולי יעניין אותך גם:
FB